aposentando-se com pensão e previdência social - NerdWallet (2024)

É possível receber a Segurança Social e uma pensão ao mesmo tempo?

Pode reformar-se com a Segurança Social e uma pensão ao mesmo tempo, mas a Administração da Segurança Social (SSA) pode reduzir o seu benefício da Segurança Social se a sua pensão for proveniente de um emprego no qual não pagou impostos da Segurança Social sobre os seus salários.

Existem dois tipos diferentes de pensões: cobertas e não cobertas.

  • Uma pensão coberta é uma pensão baseada no emprego queimpostos retidos na Segurança Socialdo seu salário.

  • Uma pensão não coberta baseia-se num emprego que não reteve impostos da Segurança Social dos seus salários. Esses empregadores são normalmente governos estaduais e locais ou empregadores fora dos EUA.

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Quanto será reduzida a minha Segurança Social se eu tiver uma pensão?

  • Se tiver uma pensão coberta (o que significa que pagou impostos da Segurança Social sobre os salários que recebeu do empregador), a SSA não reduzirá o seuBenefícios da Segurança Social.

  • Se tiver uma pensão não coberta e tiver menos de 30 anos de outrasganhos substanciaissobre o qual você pagou impostos da Previdência Social, então o SSA usa odisposição de eliminação inesperada (WEP)fórmula para ajustar os benefícios da Previdência Social que você recebe. Esta redução aplica-se à reforma ebenefícios por invalidez (SSDI), mas não se aplica abenefícios de sobreviventes.

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Paracalcular benefícios de aposentadoria da Previdência Social, o SSA usa uma fórmula complicada que aplica três porcentagens diferentes a até três parcelas diferentes do rendimento médio mensal indexado (AIME) de uma pessoa.. Ele soma os resultados para determinar seu benefício de aposentadoria mensal emidade de aposentadoria completa, também conhecido como valor do seguro primário (PIA).

Faixa salarial

Porcentagem aplicada ao seu PIA

US$ 0 - US$ 1.174

90%

US$ 1.175 - US$ 7.078

32%

$ 7.079 e acima

15%

🤓Dica Nerd

Por exemplo, um AIME de US$ 8.000 produziria um PIA de US$ 3.084,19.

($ 1.174 x 90%) + ($ 5.904 x 32%) + ($ 922 x 15%) = $ 1.056,60 + $ 1.889,29 + $ 138,30 = $ 3.084,19

A disposição de eliminação de lucros inesperados reduz a primeira dessas percentagens de 90% para 40% se você passou menos de 20 anos em empregos pelos quais pagou impostos da Segurança Social. O SSA adiciona 5 pontos percentuais para cada ano dos últimos 20 anos em que você obteve rendimentos sobre os quais pagou imposto de Segurança Social.

Anos de rendimentos sobre os quais você pagou imposto de Segurança Social

Porcentagem ajustada aplicada ao seu PIA

30 ou mais

Sem ajuste (permanece em 90%)

29

85%

28

80%

27

75%

26

70%

25

65%

24

60%

23

55%

22

50%

21

45%

20 ou menos

40%

A SSA não pode reduzir os seus benefícios da Segurança Social em mais de metade da pensão não coberta. Por exemplo, se a sua pensão não coberta pagar $500 por mês, a provisão para eliminação de ganhos extraordinários não reduzirá os seus benefícios de reforma da Segurança Social em mais de $250 por mês.

A SSA tem umcalculadora de provisão para eliminação de ganhos inesperadosisso pode ajudá-lo a entender quanto seus benefícios de aposentadoria serão reduzidos quando você começar a receber sua pensão mensal.

🤓Dica Nerd

A SSA considera um rendimento de pensão contável que afetará a sua elegibilidade paraRenda Suplementar de Segurança (SSI)da mesma forma que qualquer outro tipo de renda faria.

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Exceções à disposição de eliminação inesperada

Se tiver uma pensão não coberta, a Administração da Segurança Social poderá não reduzir os seus benefícios da Segurança Social se alguma das seguintes situações se aplicar a si:

  • Você tem 30 ou mais anos de rendimentos substanciais sob a Segurança Social.

  • Você é um funcionário federal contratado pela primeira vez após 31 de dezembro de 1983.

  • Sua única pensão é para empregos ferroviários.

  • Você é funcionário de uma organização sem fins lucrativos que estava isenta da cobertura da Previdência Social em 31 de dezembro de 1983.

É mais provável que os reformados encontrem a primeira destas isenções (30 ou mais anos de rendimentos substanciais).

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Quando solicitar a Segurança Social se tiver uma pensão

A regra principal para decidir quando aderir à Segurança Social se tiver uma pensão é maximizar o montante total combinado que receberá. Em alguns casos, pode não ser benéfico esperar para receber os benefícios de reforma da Segurança Social se uma pensão futura reduzir o tamanho desse cheque da Segurança Social.

Por exemplo, digamos que você seja elegível para uma pensão que não começa até você atingir os 65 anos, e seu benefício da Previdência Social aos 62 anos será de US$ 1.500 por mês. Se a Administração da Segurança Social reduzir esses $ 1.500 para $ 1.000 assim que a sua pensão começar, você receberá $ 500 extras por 36 meses, ou $ 18.000, antes que a Administração da Segurança Social reduza o seu cheque devido à sua pensão não coberta.

Alternativamente, você pode esperar até completar 65 anos, quando seu benefício do Seguro Social aumentará para US$ 1.700 por mês. Como a Administração da Segurança Social irá reduzir esse valor em $500 devido à sua pensão, o seu pagamento seria de $1.200 por mês ($200 a mais do que se recebesse benefícios aos 62 anos).

Dividir $ 18.000 por $ 200 nos diz que 90 meses (7,5 anos) depois de completar 65 anos é a idade (72,5 neste caso) em que o valor cumulativo dos benefícios da Previdência Social e da pensão que você pode receber se registrar aos 65 anos é igual ao valor cumulativo que você pode receber se você registrar aos 62 anos. Significa o ponto em que “compensa” esperar para receber o Seguro Social se você também tiver uma pensão.

Este ponto de equilíbrio pode ajudá-lo a decidir quando, com base na sua esperança de vida, necessidades de estilo de vida e outras considerações, é melhor começar a receber benefícios da Segurança Social.

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Segurança Social e pensões para cônjuges e viúvas

Para familiares que possam receberbenefícios conjugaisoubenefícios de sobreviventescom base no seu registro de ganhos, há outra regra a ser considerada em seus cálculos. A Administração da Segurança Social reduz os benefícios do cônjuge ou sobrevivente da Segurança Social em dois terços do montante da sua pensão governamental não coberta.

Por exemplo, se os membros da sua família forem elegíveis para um benefício de cônjuge ou sobrevivente de $800, mas você receber uma pensão governamental mensal de $900, a Administração da Segurança Social deduzirá dois terços da sua pensão (600 $) do benefício de cônjuge ou de sobrevivente. O cheque neste exemplo seria de US$ 200 após a aplicação da compensação de pensão do governo (GPO). Em alguns casos, o GPO pode cancelar completamente o benefício para cônjuge ou sobreviventes.

Perguntas frequentes

Existem exceções ao GPO?

Sim. O GPO não reduzirá seus benefícios da Previdência Social se:

  1. A sua pensão governamental não se baseia nos seus rendimentos.

  2. A sua pensão governamental provém de um emprego onde pagou impostos da Segurança Social e pelo menos uma das seguintes situações se aplica:

    • Você solicitou e tinha direito aos benefícios da Previdência Social antes de 1º de abril de 2004.

    • Seu último dia de trabalho foi antes de 1º de julho de 2004.

    • Você pagou impostos da Previdência Social sobre seus rendimentos durante os últimos 60 meses de trabalho.

  3. Existem algumas outras isenções menos comuns para funcionários federais que mudaram do Sistema de Aposentadoria do Serviço Público (CSRS) para o Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Federais (FERS) após 31 de dezembro de 1987, ou que eram elegíveis para pensão no início dos anos 1980.

Os benefícios de aposentadoria estrangeiros são considerados pensões não cobertas?

Sim. Os benefícios de aposentadoria estrangeiros normalmente são pensões não cobertas porque você não pagou impostos da Previdência Social sobre esses rendimentos. Às vezes, uma pessoa pode combinar os seus rendimentos estrangeiros com os seus rendimentos da Segurança Social para receber um único benefício. Estas são chamadas de reivindicações de totalização e são bastante raras.

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